Votre argent est-il en sécurité ?
Les assureurs sont très prudents dans leurs placements. Ilsinvestissent principalement dans des obligations (d'Etat). C'est grâce à de tels placements qu'ils sont en mesure de vous offrir un rendement garanti. Vous êtes aussi un créancier privilégié : l'assureur vous fera passer avant d'autres créanciers éventuels pour le paiement des prestations. Les entreprises d'assurances constituent en outre un capital supplémentaire pour renforcer la garantie qu'il y ait suffisamment d'argent disponible pour l'ensemble des prestations futures. Il s’agit d’une obligation légale et les autorités effectuent un contrôle tous les trois mois. Enfin, depuis 2011, les assurances épargne-pension à taux garanti bénéficient d'une protection de l'Etat jusqu'à 100.000 euros.
Quand pouvez-vous le réclamer ?
Vous devez retirer l'argent au terme du contrat, soit généralement à vos 65 ans, à condition d'avoir commencé l'épargne-pension au plus tard à l'âge de 54 ans. Mais en règle générale, vous pouvez obtenir le paiement du capital épargné d'une manière fiscalement favorable à partir de vos 60 ans. Si vous souhaitez malgré tout bénéficier de votre pension complémentaire avant l’âge de 60 ans ou si un revers financier vous oblige à recourir à votre capital, vous devrez payer une pénalité importante, puisque vous serez taxé(e) au taux de 33 %. Le fisc considère en effet le montant retiré comme un revenu. Ce n’est donc pas conseillé.
L’épargne-pension est-elle flexible ?
La plupart des assurances épargne-pension permettent de déterminer vous-même le moment et le montant de votre versement. Vous pouvez opter pour le montant maximum fiscalement déductible qui est de 950 euros par an (2014) ou un montant inférieur, qui ne doit pas forcément être toujours le même. Vous pouvez verser ce montant en une ou plusieurs fois, par exemple un petit montant chaque mois. Vous pouvez également sauter une année. Enfin, en cours de contrat, vous pouvez transférer des montants entre différentes assurances épargne-pension ou différents fonds d’épargne-pension bancaires, mais non entre des assurances épargne-pension et des fonds. Un transfert n’a aucune incidence sur le plan fiscal tant qu’il porte sur l’ensemble de la réserve.